Пред да купите патничко осигурување, погледнете во вашата актуелна полиса за осигурување за да дознаете кој осигурителен осигурител ќе плати најпрво и како таа исплата ќе влијае на вашиот животен максимален бенефит. Можеби е подобро да купите дополнително покритие за патничко здравствено осигурување од вашиот сегашен обезбедувач на здравствено осигурување, дури и ако тоа е поскапо од посебна политика за патничко осигурување, со цел да се избегне потенцијално намалување на вашата максимална корист за живот.
Канада студија на случај
Во март 2016 година, канадската радиодифузна корпорација објави статија која се фокусираше на сложените, важни теми на првите клаузули за плаќање и суброгација во политиките за патничко осигурување. Статијата ја раскажува приказната за канадска двојка која купи туристичко здравствено осигурување, се одмори во САД и доживеа катастрофално здравствено прашање. Жената се заразила со инфекција опасна по живот и била хоспитализирана. Кога била доволно здрава да патува дома, тие поднеле барање и компанијата за патничко осигурување платила.
Меѓутоа, парот не знаеше дека друштвото за осигурително патување, како и речиси секој осигурителен осигурител насекаде, вклучуваше клаузула за суброгација и прва клаузула на плата во нејзиниот сертификат за политиката, што и овозможи на компанијата да собере дел од побарувањето од провајдерот за проширено здравствено осигурување на парот - осигурителот кој плаќа за третман кој не е целосно покриен со националниот здравствен план на Канада.
Тоа плаќање се сметало за максимална корист на животот на сопругата од 500,000 CDN, што го намалило за повеќе од 97,000 CDN. За некој што очекува да живее уште многу години - таа е 67 - ова би можело да биде катастрофално, бидејќи таа може да истече пари од осигурување за да плати рецепти, физикална терапија и, можеби, други третмани добиени надвор од својата покраина.
Прва клаузула клаузули
Првите клаузули на обврзници се вообичаени во осигурителната индустрија. Краткорочните политики, како што се патничко осигурување или осигурување од откажување од штета за вашиот автомобил за изнајмување, генерално ќе плаќаат за побарувањето само откако ќе платат долгорочни полиси. Ова значи дека вашето здравствено осигурување, автомобилско осигурување или осигурителна компанија на сопствениците на куќи ќе платат прво, а друштвото за патничко осигурување или компанија за изнајмување на автомобили тогаш ќе се справи со сите неплатени побарувања.
Ако поднесете тужба против осигурителен осигурител или фирма за изнајмување на автомобили, најверојатно ќе се примени првата клаузула за плати. Во случај на барања за автомобилски осигурување, најлошото нешто што може да се случи е откажување на вашата автомобилска полиса за осигурување поради прекумерни побарувања. Здравствено осигурување, како што покажува погоре примерот, може да биде попроблематично.
Како работи Суброгацијата
Стандардната клаузула за суброгација во сертификатот за полиса за патничко осигурување изгледа вака:
"До степен до кој осигуреникот плаќа за загуба што ја претрпел осигуреникот, осигурувачот ќе ги преземе правата и лекови осигурениците кои се однесуваат на загубата.Ова е познато како суброгација.Осигуреникот мора да му помогне на осигурувачот да ги зачува своите права против одговорните за загуба.
Ова може да вклучи потпишување документи и преземање на други чекори што може да ги побара Осигуреникот. "(Извор: TravelGuard )
Оваа клаузула дава дозвола на вашиот осигурител за патничко осигурување да побара надоместок од други осигурителни компании или странки кои може да се сметаат за први обврзници на вашето побарување, или поради тоа што биле страни на вина (односно, законски одговорни) или поради тоа што осигурителните компании биле именувани како први обврзници во вашето патничко осигурување. Согласувајќи се со клаузула за суброгација, му давате дозвола на друштвото за осигурување да дејствува во ваше име за да контактира со други осигурителни компании и да ја добие оваа надокнада.
Суброгацијата не е ограничена само на барања за патничко осигурување. Ако сте во сообраќајна несреќа, на пример, вашата осигурителна компанија може да плати за оштетување на вашиот автомобил или за вашите медицински третмани, но, ако е утврдено дека другиот возач е виновен, вашата осигурителна компанија ќе побара од осигурителот на возачот да ги надомести нив за тие трошоци, понекогаш без да ти кажувам.
Во зависност од тоа каде живеете, и каков вид на осигурително покритие што го имате, првите клаузули на обврзници и договори за суброгација не можат да влијаат врз идните придобивки за осигурување, или тие може значително да влијаат на максималната корист од вашиот живот.
Жителите на различни земји се соочуваат со различни проблеми во патното осигурување
Граѓаните на Обединетото Кралство уживаат договори за здравствено осигурување на реципроцитет со повеќето земји во Европската економска област и со Швајцарија и Австралија. Како резултат на тоа, давателите на услуги за патничко осигурување можат да одбијат да платат медицински побарувања поднесени од патници од Велика Британија кои не добиле европска картичка за здравствено осигурување (EHIC) пред патувањето или да не се запишат во австралискиот систем Medicare (национално здравствено осигурување) кога бараат медицинска нега во тоа земја. Ограничените договори за реципроцитет со неколку други земји можат да им дозволат на жителите на Велика Британија да добијат бесплатна или субвенционирана здравствена заштита додека патуваат; за повеќе детали консултирајте се со веб-страницата на Националната здравствена служба.
Јас живеам во Соединетите Американски Држави, и откако го прочитав членството на ПС, споменато погоре, ги разгледав сите достапни информации за политики и придобивки за мојот план за здравствено осигурување. Јас, колку што знам, немам животно ограничување на бенефициите - барем онолку колку што можам да си го дозволам овој план. Моето осигурувач за здравствено осигурување ќе мора прво да плати ако купив политика за патничко осигурување и поднесов барање, но јас не би ги изгубил идните придобивки како дел од овој процес. Канадските патници со проширени здравствени полиси се во сосема поинаква ситуација.
Имајте на ум дека проблемите што ги засегнаа канадската двојка во статијата за ПС во референца погоре се поврзани со фактот што канадските граѓани можат и често ги купуваат проширените здравствени осигурувања покрај националната програма за здравствено осигурување што ја добиваат сите граѓани. Тоа покривање доаѓа со доживотна максимална корист и не мора да ги покрива сите трошоци настанати додека патувате надвор од вашата покраина.
Двојката профилирана во статијата за ПС може да ја разгледа страницата за совети за патничко осигурување на веб-страницата на нивниот провајдер на здравствени планови, Pacific Blue Cross, и да ги прочита следните информации за патниот план: "Ако имате Проширен здравствен план со Pacific Blue Cross , Вашиот план за патување ќе биде прв плаќач. Ова го штити доживотното ограничување на Вашиот Проширен здравствен план. " Тие би можеле да го прочитаат сертификатот за полиса за патничко осигурување и да побараат субординирање и клаузули за прв плаќач. Тие, исто така, можеле да разговараат со друштво за осигурувања на патници и да побараат процеси за плаќање, но, како и многумина од нас, тие не знаеја доволно за првите клаузули за плаќање и суброгација да почнат да ги поставуваат вистинските прашања.